Bank card

Account holder - an individual or legal entity - a client of the bank , owner of funds on a debit account or a creditor bank of an individual or legal entity / are nominal account holders with the right to dispose of the amount of funds specified in the loan agreement /. Manage funds in their accounts by instructing the bank / bank employees to write off / credit electronic or paper funds by means of settlement transactions, including collection, payment orders, receipts: the bank does not have the right to delay their payment or to prohibit the use of part of the funds stored in the account, except by a legal decision of a court that entered into force or write-offs of commissions for operations stipulated by a bank account or credit agreement. In the event that it is subsequently established that the court decision was unlawful, the bank, along with other organizations, will have to pay compensation for the delay or prohibition to use part of the funds.

Card holder - an individual in whose name a plastic card is issued, including an individual who owns the account or another person indicated by the owner of the account. The card itself is the property of the bank when opening a credit current account .

Cardholder - the issuing bank that issued the card or the client-holder of a debit bank account, which is fixed by the relevant clauses of the agreement on servicing bank cards. The cardholder is obliged to return it to the bank / in the case of a loan agreement / at its reasoned request within the period specified in the bank account agreement.

Cards are debit , credit :

• Debit cards are used to manage your own money, which is usually on your debit bank account.
• Credit cards are used to manage money held by the bank, which, when making a payment, is automatically debited from the bank’s allocated account, by loaning the required amount of money from the bank with subsequent payment of interest for using borrowed funds, they must be returned to the bank within the time specified in the loan agreement .

A cashless payment system was created in the United States during the “trade boom” ( 1940 - 1950s ). For the most part, she replaced checkbooks . In the process of its development, technical modernization of cards took place. At first it was just a piece of cardboard, then the embossing of the number and name of the owner appeared on the card, and it began to work on the principle of a punch card , in the early 1970s, a magnetic strip was developed ^[1] , and in the late 1990s, microcircuits began to be integrated into credit cards.

The first universal credit card ( Diners Club ) appeared in 1950 .

All cards in the first time of their existence allowed receiving almost unlimited loans from banks. Therefore, cards such as, for example, the Diners Club card automatically designated a very rich person. This began to be used by scammers who took large amounts of money on credit, and then hid with them.

• 1951 - the first bank card was issued in 1951 by the small New York Long Island Bank (later it was absorbed by competitors).
• 1951 - Franklin National Bank in New York developed a more advanced payment technology for those years, which made it possible to start issuing the first credit cards similar in terms of service to modern ones.
• 1951 - The first credit card in Europe is issued by the British company Finders Services.
• 1950s - 1960s - credit cards of American gas stations and retail chains are gaining popularity.
• 1964 - Japan has its own payment card system JCB ( Japan Credit Bureau ).
• 1966 - EuroCard.
• 1965 - The National Provincial Bank, Great Britain, issues the first check guarantee card, and Westminster Bank, in collaboration with Diners Club, issues a payment card.
• 1966, August - Marine Midland Bank establishes the first nationwide banking card association in the United States - the Interbank Card Association .
• 1966, November - Bank of America rivals in California, led by Wells Fargo Bank, found the California Bank Card Association and choose the name Master Charge.
• 1967, June - Barclays Bank establishes the world's first ATM in London.
• 1969 - Eurocard International and Master Charge enter into a strategic partnership agreement.
• 1969, September - Chemical Bank sets up the first universal automated teller machine (ATM) in New York.
• Late 1960s - Master Charge is the leading US credit card.
• 1970, July - National BankAmericard Inc. appears in the USA - predecessor of VISA .
• 1971 - Air Travel Card introduces magnetic stripe cards and the world's first payment terminals.
• 1974 - Frenchman Roland Moreno patents a microchip card.
• 1974 - Arizona Bank in the United States issues its first current account debit card.
• 1977 - BankAmericard becomes VISA.
• 1979 - Master Charge becomes MasterCard .
• 1981 - MasterCard first introduces a gold bank card.
• 1980s - the first nationwide ATM networks (Cirrus, Plus, Exchange, etc.) appear in the USA, Japan, and Europe. The largest credit card issuer in the world is Citibank .
• 1991 - MasterCard and Eurocard introduce the first worldwide debit card, Maestro.
• 1992 - Eurocard merges with eurocheque to form EUROPAY International.
• 1996 - Europay, MasterCard and VISA issue an international standard for bank chip cards called EMV .
• Late 1990s - Bank credit and joint cards are developing rapidly in Europe.
• 2000 - payment terminals provide communication via GPRS , radio frequencies or Bluetooth .
• 2002, December - MasterCard tests the PayPass contactless microchip and introduces the SideCard mini-card.
• 2005 - MasterCard and VISA came to an agreement on a standard for contactless microcircuit cards ^[2] .

Most payment cards have the ID-1 format defined by the standard ( ID cards ) - 85.6 × 53.98 mm - and use a magnetic strip as the data carrier, but microcircuit cards are gradually beginning to be used.

On the front side of the card can be any image ( graffiti , picture , photo ) or just a background. In addition, there are the logo of the payment system, card number , holder name and card expiration date.

On the back of the card is a magnetic strip, a paper strip with the owner’s signature, and on some there is a CVV2 code or its equivalent.

A bank card can be issued by a bank as local (belonging to a local payment system, usually within one state) and international (within the framework of a payment system combining many participating banks around the world) or co-banking (operating in several payment systems (usually two ) - in fact, this is their main advantage. Externally, cobaging cards differ from ordinary cards only by the presence of a second logo); settlement ( debit ), credit and prepaid . Virtual cards are also available.

Settlement (debit) cards

Overdraft Cards ^[3]

Cards with permitted overdraft are a continuation of the development of debit cards, their improved version. Foreign experience in the development of payment cards came from credit cards. In Russia, the development of card technology went a different way: from debit to credit. Many of the cards that allow customers to receive money on credit are debit cards with permitted overdraft, they are called credit cards by banks for marketing purposes .

An overdraft loan is negotiated upon opening an account and cannot exceed a fixed amount. A detailed interpretation of the concept of “lending to an account (overdraft)” is given in special literature: “In cases where, in accordance with a bank account agreement, a bank makes payments from an account, despite the lack of funds (lending to an account), the bank is considered to have provided a loan to the client for the corresponding amount from the day such payment is made. ” The rights and obligations of the parties related to the lending of the account are determined by the rules on the loan and credit, unless otherwise provided by the bank account agreement (Article 850 of the Civil Code of the Russian Federation ).

From the client’s point of view, a card with an allowed overdraft is a payment card that allows you to make payments both at the expense of the cardholder placed on a bank account and at the expense of a loan provided by the bank in case of insufficient funds on the account. Credit to the card holder is granted only if payments are made with its use and there is a lack of funds in the client's account to pay them. This is a card of two functionalities: a customer account and a credit limit provided by a bank to a client. If there are sufficient funds on the account, card operations are carried out at the expense of the client’s funds, as soon as client’s funds are not enough on the account, the bank starts lending to the client for the amount of the established credit limit. Thus, from the client’s point of view, the card may have either an account balance or a debt that must be repaid within the time specified in the contract.

Such a scheme of interaction between the client and the bank in many cases may be more beneficial for the client than working with classic credit cards. In the case of this product, the client does not always borrow from the bank, you can use the card as a debit, paying with your own funds, thereby saving on credit interest.

There are two main approaches used by banks to provide overdraft.

The first is the provision of an overdraft for a short period (1-2 months), after which the client must fully repay the debt. After full repayment, the client again has access to the credit limit in full, thus, during the specified period, the overdraft is fully repaid and the possibility of a new one arising. If the overdraft is not paid within the specified period, the bank begins to charge increased or penalties. This approach has become widespread in the framework of salary projects in connection with the convenience of paying off a debt to a borrower who does not need to visit a bank; the transfer of wages automatically repays the debt on the card. Under such conditions, banks set either a fixed date for each month (for example, up to the 10th day of each month) or the number of days from the moment the debt arises. Both approaches to deadlines have their pros and cons, a fixed number means the concentration of customer requests for one day, on this day an influx of customers occurs in the bank, queues arise, which leads to a deterioration in the quality of service. An approach with a certain debt period is more difficult for the client to track, who can simply forget when he used the card as part of an overdraft. Using the latter approach, the bank distributes customer visits more or less evenly throughout the month, but at the same time, the bank must arrange for prompt notification of each client about the need to repay the overdraft several days before the expiration of the permitted debt.

The second approach to the terms of the overdraft is to provide an overdraft for a significant amount and for a long period. In this case, the client must monthly pay the minimum amount established by the agreement with the bank in repayment of the overdraft and interest for its use. The client can fully repay the overdraft within the first month, however, it is possible to install the repayment term by installments or constantly deposit the minimum amounts in repayment, bringing income to the bank. Such an overdraft is close in terms of credit cards.

Credit Cards ^[3]

The credit card is intended to be carried out by the holder of operations, the settlements of which are carried out at the expense of the funds provided by the credit organization-issuer to the client within the established limit in accordance with the terms of the loan agreement. The bank sets a limit based on the solvency of the client . The balance of funds in the account sometimes also accrues interest, but they are usually an order of magnitude lower than the commission for overdraft .

Due to the frequent combination of two banking products (card and credit), it is difficult to correctly assess which line of business a credit card relates to more — lending or payment card transactions. The main advantage of credit cards over loans is the ability to use a loan without reporting to the bank about its intended use, and the ability to constantly renew a credit line after repayment. Typically, credit cards involve long lines of credit that are repaid in installments (equal to or as a percentage of the balance of the debt), and as it is paid off, the line of credit is renewed. The difference between these cards from cards with permitted overdraft is the absence of a positive balance on the card. A credit card may assume the presence of a loan issued to a client or its absence. Even if the client has contributed more than the amount owed, it is accounted for separately and is used only to repay the loan after it occurs. Moreover, sometimes the loan is repaid in a certain number, stipulated by the contract, and not immediately after occurrence. This feature in some cases is not entirely beneficial to the client, but it is often offset by the presence of a grace period.

Historically, the first Diners Club payment cards were credit and assumed the possibility of paying on credit in restaurants, which the client paid after the end of the billing period. In Russia, the evolution of maps went the opposite way. Until recently, the main type of cards issued by Russian banks were debit cards, and suggested that they could only be paid within the limits of the funds deposited by customers to the account. The bulk of the issue was, and currently is, on cards issued as part of salary projects, when the card acts as a tool for paying salaries to employees of organizations of corporate clients of the bank. Retail cards in the card portfolios of the bulk of banks constitute a significantly smaller part, although they are no less interesting to banks due to their greater focus on use in trade and service enterprises. The development of competition in the card and consumer lending markets has led to the emergence of credit cards, the use of which involves the use of borrowed bank funds, rather than customer savings.

The issue of credit cards allows banks to reach a new level of development, attracting new client groups at low levels of transaction costs:

• having issued a card once, the bank does not need to have an extensive network of classical institutions, since obtaining a loan by a client involves using it at a trade and service company or receiving cash at an ATM;
• replenishment of the card and, accordingly, repayment of the loan can also occur through ATMs or other self-service terminals equipped with a cash acceptance module, as well as by bank transfer to a bank account;
• processing of card transactions is more automated than classic loans, which also makes it easier for the bank to conduct these operations, reducing the cost of operations.

The “card” bank does not need to build a network of branches and branches, which significantly reduces the cost of customer service and allows you to attract those client groups that previously could not be serviced due to their remoteness. But along this path, there is also the danger of incorrectly selecting the client segment to which the bank formulates a proposal. One of the UK banks, on the recommendation of marketers, decided to expand the geography of its presence within the country. For this purpose, a mailing list of bank revolving credit card offers was sent to those regions where the bank was not represented by its branches. The results of this move turned out to be as follows: the bank managed to attract a very small percentage of new customers (significantly lower than with regular mailings), and also, after issuing revolving loans to these customers, the percentage of overdue debts for them significantly exceeded the normal risk threshold. For proceedings in this situation, a third-party consultant was invited, who figured out the miscalculations of the bank. It turned out that the bank’s brand was completely unfamiliar to potential customers in the region where the offers were sent by mail, and standard borrowers were afraid to use the services of an unfamiliar financial institution. Only clients from the most risky segment decided to use its services, to whom local banks already provide loans on harsh conditions or do not provide at all. It is possible that before sending out the bank it was necessary to carry out an image-building advertising campaign in the region, then the results of the work would be different. Thus, savings on the network of institutions does not mean savings on the advertising budget; a retail card bank will never attract enough customers unless potential borrowers know about it.

It should be noted that card loans are a more profitable product compared to classic loans, due to all kinds of additional transaction fees arising in the process of servicing the card (annual service fee, cash withdrawal, provision of extracts and copies of checks, etc.). These commissions are invisible and do not annoy customers, all the more there is a choice (for example, not to withdraw cash, but to pay for the purchase with a card), but with a sufficient amount of issue, they represent a rather significant income item for the bank.

Prepaid Cards

The prepaid card is intended for the holder to carry out transactions, the settlements of which are carried out by the issuing credit organization on his own behalf, and certifies the right of the holder of the prepaid card to the credit issuing organization to pay for goods (work, services, intellectual property) or to issue cash .

For bank prepaid cards, in Regulation No. 266-P of the Central Bank of the Russian Federation “On the issue of bank cards and on transactions performed using payment cards” (registered by the Ministry of Justice of the Russian Federation on March 25, 2005, registration No. 6431 dated December 24, 2004), a clear definition: A prepaid card is intended for the holder to carry out transactions, the settlements of which are carried out by the credit organization - issuer on his own behalf, and certifies the right of the holder of the prepaid card to claim one organization - the issuer for the payment of goods (work, services, results of intellectual activity) or the issue of cash.

There is also a more extended and foreign practice-oriented definition of prepaid cards, not only bank cards: Prepaid card - prepaid card; the term refers to a number of class of debit cards (with magnetic stripe, memory microchip, with microprocessor) used for settlements for goods or services within the limits of a pre-paid amount; common signs of prepaid cards are: “value” loaded onto the cards, immediate debit of “value” on the card at the time of payment for goods or services; a small amount of "value"; They are divided into two large types depending on the nature of the “value” loaded on them: cards - electronic wallets containing electronic money and cards into which “units” of the service are loaded (for example, the number of trips by public transport, the number of minutes in prepaid phone cards, the number of “points” in loyalty cards, etc.); issuers of prepaid cards can be both banks and financial institutions (this applies mainly to electronic wallet cards) and non-bank organizations (trading, telecommunications, transport companies); prepaid cards may not be identification cards (for example, telephone cards, cards for paying for public transport); cards - electronic wallets are intended for the purchase of a wide range of goods and services at trade enterprises (services); cards with loaded “units” are used to pay for one or two types of services or purchases within the same issuing trading company; cards - electronic wallets, as a rule, belong to the category of rechargeable cards, cards with “units” - to one-time or “non-reloadable” cards. This definition leaves too many questions in terms, especially “what is an electronic wallet?” For an inexperienced banking client.

Some Russian banks have long announced the release of prepaid and gift cards. Gift card - a prepaid card that gives its holder the right to receive goods or services in the amount indicated on the card, usually used as a gift instead of a “duffel” or cash gift. Upon closer inspection, these products turned out to be ordinary instant release cards without indicating their last name. These cards are issued on the basis of a bank account agreement, and the account is opened to the client issuing the card. In fact, this is an ordinary debit card, only without putting the name and surname on the card itself. Theoretically, such a card can be transferred to another person, and he will be able to use it, since the card does not have the customer's name and the holder is identified by a signature that is not forced to be put in the bank and can be put on the card later by the person to whom the card was transferred. But one must understand that from a legal point of view, this card belongs to the holder who issued the card, and the person to whom the card was transferred will simply use someone else's account without legal grounds, since the account holder did not issue him a power of attorney, did not draw up an additional card and he didn’t legally secure the authority to use his account , but simply transferred the card. Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

Некоторые российские банки уже выпускают предоплаченные карты, и для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет-провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть написано «Gift Card» или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.

Подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствуют фамилия и имя держателя, так что её можно подарить любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift-карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется, пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как, на основании одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp . Несколько лет он выпускал молодёжные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объём программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет Visa планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек — подарочные.

Карты локальных платёжных систем (локальные карты)

Карта локальной платёжной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет . Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка . Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America , которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например, Citibank ).

Карты международных платёжных систем (международные карты)

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB и China Unionpay .

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron , Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и MasterCard Standard. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости от банка-эмитента карты, разными наборами услуг (например, предоставлением медицинской страховки, или службы «консьерж», позволяющей бронировать билеты на транспорт и в театр, гостиницы и выполнять ещё ряд поручений). Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета, специальные условия при аренде автомобиля).

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платёжные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион .

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Виртуальная карта — это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет (используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т. д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денежных средств такого физического лица (в соответствии с требованиями Закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»). Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором.

Выпуская карту, банк открывает привязанный к ней банковский счёт; карта фактически является удобным интерфейсом к этому счёту. Однако к этому счёту можно обращаться и традиционным образом — указывая традиционные банковские реквизиты этого счёта в платёжных документах. Иногда это бывает необходимо — например, при переводах средств между различными платёжными системами. Обычно за хранение средств на этом счёте проценты не начисляются или начисляются сугубо символически. Исключением могут быть социальные карты (например, для пенсионеров).

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

• Утеря карты . В случае утери или кражи карты владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
• Отсутствие проблем с таможней . Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно, с их помощью можно провозить любые суммы.
• География платежей . Банковские карты международных платёжных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс платёжной системы + комиссия банка.
• Быстрота платежей . Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта . Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
• Мелочь не требуется . Нет необходимости держать мелкие деньги (особенно монеты). Плюс как для держателя карты, так и для торговой точки.

Weaknesses

Кроме явных преимуществ, есть и существенные недостатки.

• Безопасность . На банковской карте опасно хранить деньги. Это вызвано тем, что для совершения платежа по банковской карте обычно достаточно знать только лишь данные банковской карты, нанесенные на самой карте (номер и срок действия карты, а также трехзначный код с обратной стороны карты CVV2). Для совершения платежа не потребуется ни пин-код, ни подтверждение кодом по смс. Даже сотрудник банка, выдавший клиенту карту, может расплачиваться ею после того, как тот её активирует, в силу того, что карта во многих банках при выдаче не опечатывается в конфиденциальный конверт и данные банковской карты клиента могут быть известны сотруднику. Указанные платежи могут проходить по банковской карте даже в случае, если у клиента подключена защита от интернет-мошенничества 3-D Secure . Также стоит обратить внимание на то, что пин-код, состоящий всего из четырёх цифр, может быть легко подсмотрен и запомнен и в силу этого не может являться надёжной защитой.

• Приём платежей . В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные же деньги принимают все магазины.

• Проблема чаевых . Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существует специализированное программное обеспечение POS-терминалов, позволяющее обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платёж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

• Сложность применения . Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера .

• Прослеживаемость/трассируемость — это одновременно и достоинство, и недостаток. С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей , с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

• Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Держатель карты может менять лимиты по карте через мобильное приложение банка (если его банк имеет таковое). В случае, если держатель карты после каждой покупки выставляет лимит по карте, равный нулю, это позволяет защитить денежные средства от кражи и делает использование карты безопасным, но, безусловно, вносит некоторые неудобства.

• Курсовая разница — держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счёта карты — рубли. Клиент платит в иностранной валюте, отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов по курсу платёжной системы, а из неё в валюту счёта — рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платёжной системе сумма в иностранной валюте, отличной от долларов и евро, пересчитывается по курсу платёжной системы на день списания; полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчётов.

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов , а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка, существенно отличаясь для собственных и кредитных средств или для дебетовых и кредитных карт. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %, но не менее 100–200 рублей).

Кроме обналичивания средств, многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие услуги (например, проверку баланса карты, смены пин-кода, под-/отключение дополнительных услуг, назначение логина/пароля личного кабинета интернет-банка).

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платёжной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платёжных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером (взамен издержек по инкассации ).

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет . Все условия обычно указываются на сайте . Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2 -кода, которые после могут использовать злоумышленники ( кардеры ). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal и ChronoPay .

В соответствии с общепринятой классификацией существуют следующие основные типы мошенничества с банковскими картами:

• использование карт, которые не были выданы держателю карты;
• использование поддельных карт;
• проведение транзакций с использованием реквизитов карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• несанкционированное использование персональных данных держателя карты и информации по счету клиента;
• другие виды мошенничества ^[4] .

Банковские карты не предназначены для хранения денег. Они являются всего лишь инструментом совершения платежа. По заявлениям сотрудников банков, хранить деньги на банковской карте опасно. Это вызвано тем, что любой человек, кто видел банковскую карту, может ею платить (например, в интернет-магазинах, не поддерживающих технологию 3-D Secure ). Таким образом, для того чтобы украсть деньги с вашей карты, мошеннику требуется просто её увидеть.

От кражи денег с карты можно легко защититься. Для этого нужно подключить онлайн-приложение, которое позволяет управлять лимитами по карте через телефон в режиме онлайн. Это позволяет клиенту запретить любые операции по карте, сразу после совершения платежа. Таким образом украсть деньги с карты уже не удастся. На данный момент далеко не все банки предоставляют такую возможность, что отчасти и стало причиной бурного развития интернет-мошенничества по всему миру.

Мошенничество с банковскими картами ( кардинг ) образовало целую отрасль и стремительно набирает обороты вместе с распространением платежных карт.

Существуют правила, соблюдение которых минимизирует риски использования современных платежных систем:

• При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы. Однако установить, является ли платежный шлюз достоверным или фальшивым, невозможно. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы и POS-терминалы для приема оплаты в магазинах, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах не рекомендуется пользоваться банкоматами и POS-терминалами в магазинах. Также недопустимо говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете без подтверждения по СМС, даже при подключенной дополнительно защите от интернет-мошенничества 3-D Secure). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта, однако не может гарантировать вам полной безопасности.

• При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код , состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки , а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

• При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека . На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

• При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта (то есть количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

• Существенным фактором контроля за движением средств банковской карты служит SMS -оповещение об операциях с картой: чем раньше вы сообщите о мошеннических действиях с вашей картой, тем больше шанс банка защитить ваши средства на ней.

Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты ^[5] .

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт. На середину 2015 года средняя стоимость выпуска обычной, без дополнительного функционала, банковской карты составляет 8 рублей ^[6] . Несмотря на то, что SMS-оповещения об действиях с карточным счётом является существенным фактором безопасности использования карты, банки часто эту услугу делают дополнительной с достаточно существенной оплатой в несколько сотен рублей в год, что является значительными скрытыми расходами пользователя карты.

В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт, как правило, оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что может быть обжаловано.

Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать невыгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

• первая успешная карточная транзакция по карте, эмитированной российским банком, была произведена 21 сентября 1991 года в магазине «Калинка-Стокман» на Павелецкой — Игорь Липанов по карточке Visa Кредобанка купил блок сигарет Marlboro и упаковку пива Heineken ^[7] .
• 93 % банковских карт используются в России лишь для получения наличных (данные на 2006 год) ^{[8] [9]} .
• 80 % рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard . Российские платёжные системы ( Сберкарт , Золотая Корона , STB Card , Union Card , ChronoPay ) контролируют от 2 % до 6 % рынка ^[10] .
• Национальные системы расчётов по банковским картам внедрены только в восьми странах СНГ и Балтии: в Казахстане ( KAZNNSS ), в Кыргызстане ( Алайкарт ) и ( Элкарт ), в Беларуси ( Белкарт ), в Армении ( Армениан Кард ), на Украине ( НСМЭП ), в Узбекистане ( Узкарт ), в Туркменистане ( Алтын Асыр ) и России ( Мир )
• 25 мая 2009 Верховный Суд РФ предлагал списывать не уплаченные налоги с кредиток должников ^[11] .

• Эмиссия банковских карт
• Системы расчётов по банковским картам
• Remote Banking
• Производители аппаратного и программного обеспечения для банкоматов
• Контрольное число в номере банковской карты
• Кардинг
• Карта предоплаты
• Памятник банковской пластиковой карте
• Платёжная карта

• Банковская пластиковая карта / М. Ю. Головнин // Большая российская энциклопедия : [в 35 т.] / гл. ed. Yu.S. Osipov . - M .: Great Russian Encyclopedia, 2004—2017.
• Павел Юржик. Платёжные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. — М. : «Альпина Паблишер» , 2007. — 296 с. — ISBN 5-9614-0436-6 .
• Платёжные карты. Бизнес-энциклопедия. — Москва: Маркет ДС, 2008. — 764 с. — (Библиотека Центра исследований платёжных систем и расчётов). - 3000 copies. — ISBN 978-5-7958-0237-4 .
• Payment Fraud: A Business Encyclopedia . - M .: Intellectual Literature, 2016 .-- 345 p. - (Library of the Center for Payment Systems Research and Settlements). - ISBN 978-5-9907223-2-3 .

• About banks and plastic cards (audio podcast) , a conversation with an independent expert in banking. year 2012